Новая программа долгосрочных сбережений с 1 января 2024: что это такое и кому подходит

С 1 января 2024 года в России стартует программа долгосрочных сбережений с 1 января 2024 года что это кратко — государственная инициатива, направленная на стимулирование граждан к формированию пенсионных накоплений. Участники программы смогут добровольно отчислять средства на индивидуальный инвестиционный счёт, получая при этом налоговые льготы и государственные взносы.

Как это работает на практике

Вы открываете специальный счёт долгосрочных сбережений (СДС) у аккредитованного брокера или управляющей компании. Ежемесячно переводите на него любую сумму — от 1000 рублей. Государство добавит софинансирование: 36% от внесённых вами средств, но не более 36000 рублей в год. Деньги можно инвестировать в ценные бумаги, облигации или оставить на депозите.

После достижения пенсионного возраста накопления выплачиваются единовременно или частями. Если счёт открыт не менее 15 лет, все полученные доходы не облагаются НДФЛ.

Скрытые нюансы программы

Многие умалчивают, что досрочное закрытие счёта возможно только в исключительных случаях: тяжёлая болезнь, потеря кормильца или покупка жилья. В остальных ситуациях вы теряете право на налоговый вычет и государственные взносы. Инвестиционные риски тоже полностью лежат на вас — государство не гарантирует доходность.

Ещё один важный момент: программа не заменяет обязательное пенсионное страхование, а дополняет его. Максимальная сумма взносов, которые государство готово поддержать, ограничена 2,4 млн рублей за весь период участия.

Сравнение с другими инструментами

Кому подходит программа

Инструмент эффективен для людей с стабильным доходом от 50000 рублей в месяц, готовых откладывать минимум 5000 рублей ежемесячно. Студентам и freelancer’ам с непостоянными заработками стоит рассмотреть другие варианты — например, ИИС с возможностью гибкого пополнения.

Программа особенно выгодна тем, кто планирует выйти на пенсию после 2040 года и хочет диверсифицировать источники дохода. При максимальных взносах за 20 лет можно накопить свыше 4 млн рублей с учётом инвестиционного дохода.

Как избежать типичных ошибок

Не используйте программу как краткосрочный инструмент — первые 5–7 лет доходность может быть минимальной. Диверсифицируйте инвестиционный портфель: сочетайте облигации федерального займа с голубыми фишками и ETF.

Проверяйте комиссии управляющей компании — некоторые взимают до 2% годовых, что значительно снижает итоговую прибыль. Регулярно пополняйте счёт — пропуск платежей уменьшает размер государственного софинансирования.

Вопросы и ответы

Можно ли иметь одновременно ИИС и счёт долгосрочных сбережений?
Да, эти программы не исключают друг друга. Максимальный вычет по ИИС — 52000 рублей в год, плюс до 36000 рублей софинансирования по СДС.

Что происходит со счётом при переезде за границу?
Программа доступна только налоговым резидентам России. При смене статуса вы теряете право на льготы, но можете сохранить накопления до возвращения.

Как учитываются средства при назначении пенсии?
Накопления не влияют на размер страховой пенсии и не учитываются при расчёте социальных пособий.

Можно ли передать счёт по наследству?
Да, наследники получат средства, но без налоговых льгот и государственных взносов.

Что выгоднее: депозит или инвестиции в рамках программы?
При горизонте 15+ лет инвестиции в акции historically показывают доходность 8–12% годовых против 5–7% по депозитам.

Как выбрать управляющую компанию?
Ориентируйтесь на срок работы на рынке, размер комиссий и историческую доходность. ВНИИФК и СберУправление предлагают готовые инвестиционные стратегии.

Вывод

Программа долгосрочных сбережений с 1 января 2024 года что это кратко — перспективный инструмент для дисциплинированных людей, готовых к долгосрочным вложениям. Государственная поддержка и налоговые льготы делают её привлекательнее банковских вкладов, но инвестиционные риски требуют финансовой грамотности.